什么是巨灾保险制度?

巨灾风险通常是指突发的、无法预料的、无法避免的而且严重的灾害事故,诸如地震以及飓风引起的灾害事故. 巨灾风险所造成的巨大损失已经威胁到人类社会的可持续发展,因此,我们必须寻找有效的方法来解决这一问题。

严格来说,巨灾对于商业保险公司来说是不具可保性的风险。主要原因在于:

①缺乏大量同质的、独立分布的风险暴露,不适宜运用大数法则;

②巨灾风险造成的损失异常难以预测,特别是几乎无法准确估计风险事故发生的频率;

③巨灾造成的损失巨大,单个保险公司难以承担;

④巨灾保险的保费往往非常昂贵,普通居民可能难以支付。正因为如此,完全依靠商业保险体系承保地震风险十分困难,建立完善的巨灾保险制度,有利于使商业保险行业更好的进入巨灾保险体系,发挥资源配置的作用,在巨灾到来之时,各方面发挥最大作用,将损失程度降到最低。

影响巨灾保险制度建立的问题有哪些?

制约我国巨灾保险制度建设的最重要因素之一是人们风险意识薄弱。需加强风险意识教育和宣传。

同时，巨灾保险制度的建设需要法律保障，因此我们应该加快我国巨灾保险法律制度的建设，尽快制定和颁布灾难性的保险法。此外，解决巨灾风险的核心问题之一是资金，政府应该制定解决资金问题的总体规划：

一方面，资金可以通过强制巨灾保险和商业保险聚集;

另一方面，巨灾保险基金应按照一定的比例和规则在各级财政中逐步建立。

要想尽最大努力建立巨灾保险制度，必须解决以下六个问题：

首先，改善巨灾风险控制首先需要政策支持。从各国建立巨灾保险制度的经验来看，基本上离不开地方财政的参与和支持。它不能仅仅依靠商业保险公司的运作和商业市场的自发安排来建立。因此，政府的参与和支持是建立巨灾保险制度的前提。

第二，应该采取什么样的管理和运作模式。目前，国际上巨灾风险操作和管理大致有三种模式：由现有政府部门管理;由政府经营，设立专门的保险机构或巨灾财团;委托现有保险机构进行管理。

第三，建立单一或全面的巨灾风险体系。如果我们考虑分区，建立一个单一的巨灾风险体系更符合目前的情况。然而，考虑到扩大覆盖面的问题，建立一个全面的巨灾风险体系更为合适。

第四，巨灾保险制度的建立是否具有强制性。在强制模式和自愿模式的选择下，从我国公民保险意识不强的现状来看，在巨灾保险制度运行的初始阶段，采取强制模式可能会更好一些。

第五，巨灾风险分担机制。目前巨灾风险分担机制主要包括再保险、建立巨灾基金和发行巨灾风险证券等。目前，这三种方法都是可行的，应结合巨灾保险制度的安排和设计，特别是金融支持的方式和力度，综合考虑采用哪种方法或结合哪种方法。